融資は、良い会社が通るというより、明確なマイナス要因があると通りにくくなるものです。
実際には、利益や売上だけでなく、返済履歴や税金の滞納、準備の遅れなど、見落としがちな点が結果を大きく左右します。
本記事では、小規模企業が融資で失敗しやすい典型パターンを整理します
これらがあるとほぼ無理
融資の返済を「飛ばした」実績がある※クレジット含む、リスケ中も含む
本質：信用の毀損
融資の返済を「飛ばして」しまった実績は記録に残ってしまいます。
「約束どおり」に返してこない事業主を、信用してはくれません。
税金の滞納等がある
本質：優先順位の誤り
税金を払わない人が、融資を返済してくれるのでしょうか？
金融機関からすると当然の疑問です。
また、政府系の金融機関などは「税金」（直接的でなくても）で運営されている側面があるため、税金を払ってない人には貸せないです。
絶対ではないが厳しい
3期連続で赤字※慢性的な赤字体質も含む
本質：返済原資がない
融資の返済原資は将来の利益ですから、返済が疑問視されます。
慢性的な赤字体質だと、経営者の係数能力そのものに問題があると考えられ、事業計画などの信憑性もなくなります。
消費者金融からの借入がある
本質：資金調達の最終段階
消費者金融から借りざるを得ないということは、「通常の」融資が受けられない、と解釈されます。
前の借入から日が浅い
本質：計画の不備
前回の借入れから日が経っていないと、前の借入時の計画などは間違えていたということになります。
加えて、返済余力も厳しくなっている可能性が高いため、前回の借入から少なくとも1〜2年は間を空けないと、難しいことが多いです。
その他
準備が遅い
融資の審査期間は考慮していても書類の準備を考慮していない（税理士との連携など）ケースは驚くほど多いです。
決算書は申込時に作るものではなく、過去の積み重ねです。
融資では通常2〜3期分の決算書が見られるため、直前で整えることはできません。
まとめ
資金繰りは常に先手必勝であり、準備は常に先を見越すことが大切です。
融資の失敗は、特別な理由ではなく、「信用・収益力・準備」のいずれかが欠けていることによって起こります。
これらは一朝一夕では改善できないため、日頃からの積み重ねが重要です。
